Sparränta och sparkonton
Ett sparkonto är det enklaste sättet att få ränta på pengar du inte behöver just nu. Här går vi igenom hur sparräntan fungerar, hur den beskattas och vad du ska titta på när du jämför banker.
Resultat
–
- Ränta före skatt
- –
- Skatt på räntan (30 procent)
- –
- Ränta efter skatt
- –
Så fungerar ett sparkonto
Du sätter in pengar hos en bank och banken betalar ränta på dem. Räntan anges i procent per år. Med 2,5 procent på 100 000 kronor blir räntan 2 500 kronor under ett år, före skatt.
Hur ofta räntan läggs till kontot skiljer sig mellan banker. När räntan läggs till kapitalet får du ränta på ränta nästa period. Den effekten kan du räkna på i sparkalkylatorn och läsa om i guiden Ränta på ränta.
Rörlig ränta, fast ränta och kampanjränta
| Typ | Så fungerar den | Tänk på |
|---|---|---|
| Rörlig ränta | Banken kan ändra räntan när som helst. Den följer ofta marknadsräntorna och Riksbankens styrränta, men varje bank bestämmer själv. | Räntan du får i dag är inte säkert den du har om ett halvår. |
| Fast ränta | Räntan ligger fast under en bestämd period, till exempel ett eller flera år. Det kallas ofta fasträntekonto. | Pengarna är normalt bundna. Villkoren för uttag i förtid skiljer sig mellan banker. |
| Kampanjränta | En högre ränta under en begränsad tid, ofta för nya kunder. | Kolla vilken ränta som gäller när kampanjen är slut. |
Fria uttag eller bundna pengar
På ett konto med fria uttag kommer du åt pengarna när du vill, men räntan är ofta lägre. På ett bundet konto är räntan ofta högre, men du kan inte ta ut pengarna under bindningstiden. Läs också villkoren noga. Vissa konton har tak för hur stort belopp som ger den högsta räntan, och vissa begränsar antalet uttag.
Skatt på sparränta
Ränta på sparkonto är skattepliktig. Skattesatsen är 30 procent enligt Skatteverket. Banken lämnar uppgift om räntan till Skatteverket, och beloppet finns med i din deklaration.
Exempel: Du har 100 000 kronor på ett konto med 2,5 procent i ränta. Räntan blir 2 500 kronor. Skatten är 750 kronor (30 procent). Kvar efter skatt blir 1 750 kronor, vilket motsvarar 1,75 procent.
Därför ligger sparränta efter skatt klart under den ränta du ser i en annons. Det går bra att jämföra räntor före skatt med varandra, men räkna med skatten när du bedömer vad du faktiskt får behålla.
Insättningsgaranti
Om en bank går i konkurs ersätter staten, genom Riksgälden, insatta pengar och ränta upp till 1 150 000 kronor per person och bank. Beloppet gäller sedan 1 januari 2026. Alla konton du har i samma bank räknas ihop, och pengar över gränsen skyddas inte. Du kan välja att sprida större belopp på flera banker.
Sparkonto jämfört med ISK och fonder
| Sparkonto | ISK med fonder eller aktier | |
|---|---|---|
| Kan värdet gå ner? | Insatta pengar och intjänad ränta ligger kvar, inom insättningsgarantin. | Ja. Värdet följer marknaden och du kan förlora pengar. |
| Avkastning | Den ränta banken anger. | Varierar och är aldrig garanterad. |
| Skatt | 30 procent på räntan. | Schablonskatt på kapitalet. Läs mer i ISK förklarad. |
| Inflation | Om räntan efter skatt är lägre än inflationen minskar köpkraften över tid. | Avkastningen kan vara högre eller lägre än inflationen. |
Inget av alternativen passar alla. Det beror på hur länge du ska spara, hur mycket du kan undvara och hur mycket risk du är beredd att ta. Du kan räkna på ISK-skatten i ISK-skattekalkylatorn.
Så jämför du sparräntor
- Får du räntan från första kronan, eller bara på ett visst belopp?
- Är räntan rörlig eller fast, och hur länge gäller en eventuell kampanjränta?
- Är uttagen fria, begränsade eller helt bundna?
- Hur ofta läggs räntan till kontot?
- Finns det några avgifter eller krav på andra produkter hos banken?
- Har banken tillstånd av Finansinspektionen? Då omfattas insättningarna av insättningsgarantin.
Sparräntorna ändras ofta. Den här sidan visar inga aktuella räntor, så kontrollera alltid räntan och villkoren hos banken innan du bestämmer dig.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan sparränta och styrränta?
Styrräntan är Riksbankens ränta, som påverkar vad bankerna tar betalt för lån och betalar för sparande. Sparräntan är den ränta din bank betalar på ditt konto. Varje bank sätter sin egen sparränta, och den följer inte styrräntan på kronan.
Måste jag deklarera räntan själv?
Banken lämnar uppgift om räntan till Skatteverket, så beloppet finns normalt redan i din förtryckta deklaration. Kontrollera ändå att uppgifterna stämmer.
Får jag ränta på ränta på ett sparkonto?
Ja, om räntan läggs till kontot och står kvar. Då får du ränta även på den ränta du redan tjänat.
Är ett sparkonto säkrare än fonder?
Pengar på ett sparkonto kan inte sjunka i värde på samma sätt som fonder, och de skyddas av insättningsgarantin upp till gränsen. Priset är att avkastningen oftast är lägre. Om räntan efter skatt är lägre än inflationen minskar dessutom köpkraften över tid.
Källor
- Skatteverket: skatteregler för ränteinkomster och utdelningar
- Riksgälden: insättningsgarantin (maxbelopp 1 150 000 kronor från 1 januari 2026)
- Riksbanken: styrräntan